Juristisch können diese Gebühren als versteckte Zinsen umqualifiziert werden, wenn sie obligatorisch, übertrieben oder nicht für tatsächliche Dienstleistungen sind, was bedeutet, dass der Kredit den rechtlich zulässigen Höchstbetrag überschreitet. Unter diesen Bedingungen könnte das Verhalten Wucher darstellen (oder wenigstens einen Versuch darstellen, die Zinsregelung zu umgehen), mit Konsequenzen wie der Nichtigkeit der Klauseln, Nachberechnung der Schulden, Rückgabe unrechtmäßig eingezogener Beträge und in schwerwiegenden Fällen strafrechtlicher Verantwortlichkeit.

Ein wiederkehrendes Muster: Einbehaltungen und verdeckte Mehrkosten

Folgeuntersuchungen haben die Funktionsweise dieses Mechanismus vertieft. Laut neuen Klagen würde das Modell darin bestehen, einen wesentlichen Teil des Kredits bei seiner Unterzeichnung unter dem Begriff „Betriebskosten“ einzubehalten, wodurch der tatsächlich vom Kunden erhaltene Betrag reduziert, jedoch die Verpflichtung über den ursprünglich vereinbarten Gesamtbetrag beibehalten wird.

Ein in gerichtlichen Erhebungen zitierter Fall ist die Klage von Jorge Zacarías Flores, die zeigt, dass von einem Kredit von fast 24.000 UF das Unternehmen mehr als 3.500 UF für diesen Zweck einbehalten hat, was – so der klagende Anwalt Winfried Hempel – eine indirekte Form darstellt, Zinsen über dem gesetzlich erlaubten Limit zu erheben. Wie Interferencia berichtete, wiederholt sich diese Art Praktiken in verschiedenen Klagen, die gegenwärtig Teil der Untersuchung der Staatsanwaltschaft sind.

Darüber hinaus, wie Interferencia berichtete, sei dieser Mechanismus nicht isoliert, sondern Teil einer Finanzstruktur, die sowohl AVLA als auch Creditú involviere und es ermögliche, „illegale Zinsen zu verbergen“ durch Nebenkosten, die zur Umgehung der geltenden Regulierung gestaltet sind.

Fragt man einen ehemaligen Richter, der anonym bleiben möchte, sagt dieser zu El Ciudadano: „Basierend auf den Informationen, die mir präsentiert wurden, wurde über die Existenz von Kreditoperationen berichtet, bei denen unter dem Vorwand von „Betriebskosten“, Versicherungen und anderen Nebengebühren die tatsächlichen Finanzierungskosten über die in Gesetz Nr. 18.010 festgelegten Grenzen hinaus erhöht worden sein könnten; und unter Berücksichtigung des Prinzip der Primat der wirtschaftlichen Realität, sollte man der tatsächlichen Natur der Gebühren jenseits ihrer vertraglichen Bezeichnung Beachtung schenken. Dieser Richter ist der Meinung, dass, wenn solche Gebühren notwendige Bedingungen für die Gewährung des Kredits sind und nicht realen, verhältnismäßigen und ordnungsgemäß nachgewiesenen Dienstleistungen entsprechen, sie für rechtliche Zwecke als Zinsen zu qualifizieren sind.

In diesem Sinne, wenn festgestellt wird, dass der tatsächlich an den Schuldner ausgezahlte Betrag unter dem Kapital liegt, auf dem die Zahlungen basieren und der durch Einbehalte oder Anfangsgebühren entstanden ist, und dass auf dieses Nominalkapital Zinsen und Zahlungspflichten angewendet werden, wird ein Anstieg der Gesamtkosten der Finanzierung konfiguriert, der die Konventionelle Höchstzinssatz überschreiten kann. Zudem, wenn Versicherungen oder andere verbundene Produkte auferlegt werden, insbesondere wenn diese mit verwandten Unternehmen verknüpft sind oder unverhältnismäßige Werte aufweisen, stellt dies einen weiteren Hinweis auf eine designe Struktur dar, die darauf abzielt, die zwingenden Vorschriften bezüglich Zinsen zu umgehen.

In Anbetracht dieser Überlegungen und unter dem Beweis, dass die beschriebenen Praktiken gegen das chilenische Gesetz über Geldkredite verstoßen, stellt dies eine Form von verstecktem Zins dar, die die gesetzlichen Grenzen überschreitet. Folglich sollten die missbräuchlichen Klauseln für nichtig erklärt, die Verpflichtungen nach Gesetzesrecht neu berechnet und die unrechtmäßig eingezogenen Beträge zurückerstattet werden, einhergehend mit zivilrechtlichen und strafrechtlichen Verantwortlichkeiten, die entstehen könnten”, äußerte der Rechtsanwalt und Ex-Richter, der eine Entscheidung prognostizierte, bei der mehrere Millionen Pesos an die Betroffenen zurückgezahlt werden müssten und möglicherweise einen…

Aussagen: Schulden, die sich vervielfachen

Die Meldungen zielen nicht nur auf technische Aspekte des Kredits ab, sondern auch auf konkrete Konsequenzen für die Kunden. Verschiedene in den Gerichtsverfahren gesammelten Aussagen beschreiben, wie sich anfängliche Schulden mit der Zeit verdreifacht haben.

Diese Situationen haben zur Einreichung von Klagen wegen Betrugs, Wucher und wiederholter unrechtmäßiger Aneignung geführt und schaffen ein komplexes rechtliches Umfeld, das seit mindestens 2019 anhängig ist und bis heute ohne endgültige Lösung bleibt.

Ein besonders relevantes Element in der Entwicklung des Falls ist der Fortschritt der Staatsanwaltschaft zur eventuellen Formalisierung von Vertretern des Unternehmens. Wie Interferencia berichtete, ist die Staatsanwaltschaft in der Lage, den gesetzlichen Vertreter von AVLA wegen Betrugs zu formalisieren, was einen Wendepunkt in der Untersuchung darstellt.

Ein weiterer entscheidender Aspekt, der in den Klagen stark hervorgetreten ist, ist der Einsatz von Versicherungen und Policen als Mechanismen zur Erhöhung der Kosten des Kredits. In den Untersuchungen gesammelte Aussagen deuten darauf hin, dass diese Instrumente in der Praxis als verdeckte Provisionen funktionieren.

Fragt man El Ciudadano, beschreibt der Anwalt Roberto Vergara anschaulich das Verfahren: „Stellen Sie sich vor, Sie beantragen ein Hypothekendarlehen und die Bank sagt Ihnen, dass der Zinssatz 6,4% pro Jahr beträgt – genau unter der gesetzlichen Obergrenze, die zu diesem Zeitpunkt 6,45% war. Bis hierhin ist alles normal.

Doch beim Erhalten des Geldes stellen Sie fest, dass von dem Gesamtbetrag, den Ihnen ‚geliehen‘ wurde, ein wesentlicher Teil nie bei Ihnen angekommen ist. Dieses Geld wurde direkt zur Begleichung von Rechnungen verwendet, die von Unternehmen ausgestellt wurden, die mit dem gleichen Darlehensgeber verbunden sind: eine für ‚Kosten für die Prüfung des Kredits‘ und eine andere für ‚Kommission für die Versicherungsvermittlung‘. Beträge, die in den Fällen, die wir untersuchen, über hundert Millionen Pesos pro Operation hinausgehen.

Das Problem ist doppelt. Zum einen legt das chilenische Gesetz fest, welche Kosten ein Hypothekendarlehensgeber dem Debitor verlangen kann, und diese Konzepte stehen nicht auf der Liste. Zum anderen, wenn man diese Gebühren zu dem erklärten Zinssatz addiert, übersteigt der tatsächliche Betrag, den der Schuldner zahlt, das Doppelte des gesetzlichen Limits – in manchen Fällen erreicht es 14% pro Jahr, als die konventionelle Obergrenze 6,45% war.

Wie funktioniert das Schema? Weil auf dem Papier der Zinssatz legal aussieht. Was jedoch verborgen bleibt, ist, dass ein erheblicher Teil des „geliehenen“ Geldes nie beim Kunden angekommen ist: es wurde an Unternehmen der gleichen Gruppe durch Rechnungen für Dienstleistungen weitergeleitet, die, so die Ermittlungen, nicht wirklich erbracht worden sind. Das heißt, der Kunde zahlt Zinsen auf Geld, das er nie erhalten hat, und finanziert zudem mit diesen Mitteln Gebührenerhebungen, die das Gesetz nicht autorisiert.» erläuft.

Zusätzlich weist der Anwalt auf den Hintergrund hin: „Die Kommission für den Finanzmarkt hat dieses Unternehmen bereits 2022 wegen der Erhebung von Zinssätzen über dem gesetzlichen Limit sanktioniert. Was die strafrechtliche Untersuchung nun klären soll, ist, ob die darauf folgende Vorgehensweise – diese Gebühren als Betriebskosten zu tarnen – den Wucherdelikt in seiner schweren Form darstellt, das genau dann ergriffen wird, wenn man vorgibt, zu einem gesetzlichen Zinssatz zu verleihen.”

Unter den Hunderten von Klagen gegen AVLA und deren Verantwortliche, sind besonders hervorzuheben: die Delikte der „Wucher, das im Artikel 472 Abs. 1 des Strafgesetzbuches vorgesehen und geahndet wird, des residualen Betrugs, das im Artikel 473 des Strafgesetzbuches vorgesehen und geahndet wird, der unrechtmäßigen Aneignung, das im Artikel 470 des Strafgesetzbuches vorgesehen und geahndet wird, sowie das der rechtswidrigen Assoziation, das im Artikel 292 des Strafgesetzbuches vorgesehen und geahndet wird, und die Geldwäsche, die im Artikel 27 des Gesetzes 19.131 vorgesehen und geahndet wird”, so das Dokument eines der klagenden Anwälte, Winfried Hempel.

Wie El Mostrador berichtet, „werden die Kredite von Creditú nicht mit eigenen Mitteln angeboten, sondern nutzen Mittel, die von Investoren verschiedener Fonds stammen, darunter Fynsa, Volcom, BICE Vida, Sartor und Consorcio sowie von der Interamerikanischen Entwicklungsbank”.

Was ist AVLA? Eigentum, Netzwerke und Verbindungen

AVLA ist eine chilenische Finanzgruppe, die sich auf Garantien und Kreditlösungen konzentriert und in verschiedenen Märkten in Lateinamerika tätig ist. In den letzten Jahren hat sie ihre Tätigkeit auf komplexere Finanzprodukte ausgeweitet, einschließlich Plattformen wie Creditú.

Zu ihrer Struktur gehören Diego Fleischmann Chadwick und Matías Fleischmann Chadwick, die als entscheidend für die Entwicklung von AVLA und Creditú angesehen werden. Beide sind die Söhne von María Carolina Chadwick Piñera, einer Cousine des ehemaligen Präsidenten Sebastián Piñera, und Neffen des Ex-Ministers Andrés Chadwick, einer relevanten politischen Figur, die mit dem sogenannten „Hermosilla-Fall“ in Verbindung steht.

Diese familiären Verbindungen haben im öffentlichen Diskurs Aufmerksamkeit erregt, nicht nur wegen der Nähe zu politischen Machtkreisen, sondern auch im Kontext der Ermittlungen zu den berichteten Kreditpraktiken.

Der Fall AVLA – Creditú hat die Debatte über die Grauzonen im chilenischen Finanzsystem neu entfacht. Obwohl die Zinssätze formal den Vorschriften entsprechen könnten, ermöglicht die Struktur paralleler Gebühren, die tatsächlichen Kreditkosten zu verändern, ohne gesetzlich explizit gegen die Form, aber gegen den Inhalt zu verstoßen.

Diese Situation stellt die Überwachung und Regulierung des Systems in Frage sowie die Wirksamkeit der geltenden Gesetzgebung zum Schutz der Verbraucher vor komplexen Finanzierungsmodellen.

Trotz der Ansammlung von Klagen, Aussagen und fortlaufenden Ermittlungen – einschließlich der bevorstehenden Formalisierung von Führungskräften – operieren die Unternehmen weiterhin ohne sichtbare Sanktionen, während Hunderte von Familien weiterhin mit rechtlichen Verfahren, Pfändungen oder wachsenden Schulden konfrontiert sind.

Der Fall, weit entfernt von einer Schließung, hat sich als eines der relevantesten Beispiele für mutmaßlichen strukturierten Wucher in Chile etabliert, wo die Komplexität der Finanzinstrumente offenbar einen Schritt voraus ist vor Regulierung und Gerechtigkeit.

Von der Investigationsgruppe El Ciudadano

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