El endeudamiento de los hogares chilenos continúa diversificándose más allá del sistema bancario tradicional. En este contexto, el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) publicó la tercera versión del estudio “Endeudamiento y género en proveedores financieros de menor tamaño”, que analiza los patrones de deuda, morosidad y comportamiento de pago con perspectiva de género.
El informe, correspondiente a datos de 2024, revisa la situación de 69 entidades financieras no bancarias, entre ellas Cajas de Compensación (CCAF), Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC), Entidades de Financiamiento Automotriz (EFA) y Pequeños Proveedores Financieros (PPF). En conjunto, estos actores administran una cartera de 2,17 millones de deudores y un stock de deuda que supera los $7,4 millones de millones, equivalente al 18% del crédito de consumo del país.
Cajas de Compensación lideran en número de deudores; financieras automotrices en monto total
Según el estudio, las CCAF concentran el 68% del total de personas endeudadas, aunque son las EFA las que acumulan el mayor volumen de deuda, casi un 47% del stock total.
Las diferencias entre entidades también se reflejan en los montos promedio:
- EFA: $7 millones por deudor, en promedio.
- CAC, CCAF y PPF: entre $2,3 y $2,8 millones.
Respecto de la morosidad, un 15,7% de los deudores presenta algún nivel de atraso, mientras que el 7,6% mantiene morosidad de 90 días o más, una señal de riesgo para los hogares y para las instituciones crediticias.
Perspectiva de género: menos acceso al crédito, menor deuda, pero mejor pago
El análisis de género, uno de los ejes centrales del estudio, muestra brechas persistentes:
- El número de mujeres deudoras equivale al 85% del total de hombres.
- La deuda total de las mujeres corresponde al 66% de la deuda de los hombres.
- La deuda promedio femenina es 22% menor que la masculina.
Las mayores diferencias se observan en los PPF y EFA, mientras que las brechas más acotadas se registran en las CAC.
Pese a su menor participación en los montos de deuda, las mujeres exhiben mejores indicadores de comportamiento financiero:
- Menores tasas de morosidad que los hombres.
- Menores tasas de castigos, judicialización y repactación.
Sin embargo, el informe destaca un punto relevante:
Las mujeres presentan mayores tasas de refinanciamiento, lo que podría explicar en parte su menor morosidad, al permitirles reorganizar sus compromisos financieros y evitar atrasos prolongados.
Complemento a los informes de la CMF
El SERNAC señaló que este estudio complementa los análisis de endeudamiento elaborados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), centrados en bancos y grandes instituciones. La nueva versión permite observar con mayor claridad el comportamiento de los hogares en el creciente segmento de proveedores financieros de menor tamaño, especialmente relevante para consumidores con menor acceso al sistema bancario tradicional.
Con un panorama económico marcado por la desaceleración y la presión sobre los presupuestos familiares, el estudio aporta evidencia clave sobre las brechas de género en el endeudamiento y la necesidad de políticas que permitan un acceso más equitativo y responsable al crédito.
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